Una breve panoramica sui mutui in Spagna

Durante gli anni di espansione e crisi, la Spagna ha creato e sviluppato un mercato dei mutui in cui diversi istituti di credito offrono un'ampia gamma di mutui ai propri clienti nazionali e internazionali.

In Spagna, i mutui vengono erogati tramite intermediari finanziari o offerti direttamente da banche e casse di risparmio spagnole (note come "cajas"). Esistono anche alcune banche internazionali che offrono mutui ai loro clienti.

In Spagna sono disponibili molti tipi diversi di mutui, ognuno con costi e condizioni specifici, che solitamente dipendono dal fatto che il mutuo sia a tasso fisso o variabile e dalla durata concordata.

L'interesse applicato su tutti i mutui spagnoli è determinato dal tasso base stabilito dalla BCE, ma gli istituti di credito in Spagna sono abbastanza liberi di stabilire le proprie condizioni. L'unico fattore vincolante è il mercato. Di conseguenza, vale la pena confrontare diverse offerte quando si valuta un mutuo in Spagna. Si possono ottenere risparmi significativi scegliendo un istituto di credito anziché un altro.

Mutui a tasso fisso e variabile in Spagna

La maggior parte dei mutui erogati in Spagna sono a tasso variabile, quindi se il tasso base della BCE cambia, anche l'importo da rimborsare aumenta o diminuisce. Se il tasso base stabilito dalla BCE aumenta, i mutuatari dovranno pagare di più. Se il tasso base stabilito dalla BCE diminuisce, i mutuatari dovranno pagare di meno. Di conseguenza, un mutuatario non può essere certo dell'importo delle rate in un determinato periodo di tempo.

Alcuni istituti di credito offrono anche un mutuo a tasso fisso. Lo svantaggio è che gli interessi tendono a essere leggermente più alti nel breve termine. Tuttavia, se la BCE aumenta il tasso di interesse di base, i mutuatari con un mutuo a tasso fisso potrebbero pagare meno rispetto ai mutuatari con un mutuo a tasso variabile. Il principale vantaggio dei mutui a tasso fisso è che il mutuatario saprà esattamente a quanto ammonteranno le rate in un determinato periodo di tempo.

Esistono anche alcuni istituti di credito che offrono mutui a tasso misto. L'interesse è solitamente fisso per un certo periodo di tempo (ad esempio, 5 anni) e poi variabile per il resto della durata del mutuo. I mutui a tasso solo interesse erano comuni in Spagna, ma a seguito della crisi immobiliare spagnola sono diventati meno disponibili e molto difficili da trovare. La maggior parte degli istituti di credito ora preferisce offrire mutui con rimborso rateale.

Ulteriori termini del mutuo spagnolo

Come in qualsiasi paese, il mutuo che verrà offerto dipenderà dal profilo finanziario del singolo individuo. Un istituto di credito vorrà sapere quanto guadagni e una ripartizione dettagliata dei tuoi altri impegni finanziari. Generalmente una banca ti concede un prestito pari a circa 3 volte il tuo reddito.

L'istituto di credito valuterà anche il tipo di immobile che si desidera acquistare. Una casa vacanze è considerata più rischiosa di un'abitazione principale e, pertanto, il rapporto prestito/valore per le case vacanze è inferiore rispetto a quello delle abitazioni principali e le condizioni sono più onerose.

L'istituto di credito considererà anche il valore dell'immobile. Di solito concederà un prestito tra il 50% e il 70% della valutazione bancaria.

La durata del mutuo dipende solitamente dall'età del mutuatario, ma la maggior parte dei mutui in Spagna ha una durata compresa tra 20 e 25 anni. È possibile concordare una durata più breve e alcuni istituti di credito offrono fino a 40 anni. Più lunga è la durata, minori saranno le rate.

È possibile annullare anticipatamente il mutuo. Di solito, l'istituto di credito addebiterà l'1% del valore del mutuo.